「腎臓を売れ」などの常軌を逸した取り立てで話題となった日栄の商工ローン問題はまだ記憶に新しいと思います。
ノンバンクの社会的信頼を失墜させる大事件でした。

現在でも小規模のノンバンク系ビジネスローン会社には悪徳業者が潜んでいます。できるだけ大手の企業から融資を受けることをおすすめします。

銀行や大手の金融会社は審査が厳しく、ここぞという時の用立てには不向きのようですが、逆にそこも中小企業の狙いどころのようです。

多少手間や時間がかかっても、金融機関と取り引きすることは中小企業にとって実績となり、今後の企業運営において大きなメリットとなるからです。

個人事業主と企業のビジネスローンを比べると、それほど大きな違いはないようです。それぞれ専用の商品が用意されているので比較検討してみるといいでしょう。

ビジネスローンだけの視点ではなく、ビジネス展開として法人化した方がいいなら思い切って起業を考えるのもいいかも知れません。

もちろんビジネスローンにも審査はあります。

個人向けローンやキャッシングよりも、金融機関によって審査内容の違いが大きいようです。事業内容を高く評価してもらえれば、赤字決済でも融資を受けることができるかも知れません。
銀行よりもノンバンクの方が審査は甘い傾向にあるようです。

ノンバンクだけでなく、大手銀行もこぞってビジネスローン商品を提供しています。銀行にとってビジネスローンは、新規の取引先を開拓するための大事な商品なのです。だからこそ、他のローン商品に比べて審査は甘め。２～３期分の決算書のみで判断する銀行も多いようです。

ノンバンク系のビジネスローンなら、信販会社や消費金融、最近ではＩＴ系の企業も参入しています。

銀行系よりも金利は高いですが、融資までのスピードは魅力的。即日融資という所も珍しくはありません。短期資金、つなぎ資金として瞬発力を求めるならノンバンク系で決まりです。

スピーディに高額の融資を受けられるビジネスローン。ここを乗り越えれば…！という時の資金の底上げにぴったりです。

ノンバンクだけでなく、銀行もビジネスローンの提供に積極的。新規顧客を獲得するために、これまで取り引きのなかった企業への融資も行っています。

個人事業主に対するビジネスローンは、銀行やノンバンクからたくさんの商品が提供されています。企業向けと同じく、無担保＆保証人不要なものも多いようです。もちろん有担保、保証人ありの方がより多くの融資を受けることができますし、審査にも通りやすいでしょう。

一度ビジネスローンの借り入れをしてしまえば実績ができるので、次回からはもっとスムーズに融資を受けられます。

銀行、信金、ノンバンクとさまざまな期間がビジネスローン商品を提供していますが、金利は若干銀行のほうが低いようです。
ただし、銀行はスピードの面ではいまひとつかも知れません。

三井住友銀行の「ビジネスセレクトローン」は、販売から16カ月で、なんと6,000億円という融資実績を上げました。そのうちの半数が、これまで取り引きのなかった会社だそう。三井住友銀行はビジネスローンのおかげで、新規顧客を爆発的に増やすことに成功しました。

ビジネスローンには銀行系とノンバンク系があります。

銀行系のビジネスローンは金利は低めなのですが、ノンバンク系に比べると審査が厳しい場合が多いようです。審査期間も長く、３日～１カ月とばらつきがあります。急場をしのぐためには若干使いづらいかもしれません。

小口かつ回収に不安が残る中小企業への融資は、銀行側から敬遠されてきました、困った中小企業経営者や個人事業主がたどり着いたのが商工ローン、無茶な融資と厳しい取り立てで社会問題になりました。

そんな中、華麗に登場したのがビジネスローン。貸し手、借り手ともにメリットのあるローンです。

2006年5月に施行された新会社法により、資本金が１円でも起業できることになりました。とはいえ、資本金を除いてもさまざまな初期投資は必要になってきます。そこでビジネスローンの出番です。会社の実績を問われるビジネスローンですが、開業資金を融資してくれることもありますよ。

中小、または零細企業にとってビジネスローンはありがたい短期資金です。

一般の融資よりもスピーディにまとまったお金を用意できます。若干金利は高いですが、短期で返すと決めているならさほど気にはなりません。短期での借入＆返済をすることで金融機関の信用度も上がります。

中小企業にとってはありがたいビジネスローンですが、もちろん金融機関の側にもメリットはあります。スピーディに融資をするということはつまり、スピーディに取引先を増やすということです。

金融機関にとっては、ビジネスローンはこれまで取り引きのなかった会社にも融資をするチャンスなのです。

住宅、マイカー、教育などたくさんの種類があるローンですが、企業運営に使うなら断然ビジネスローンがおすすめ。

担保＆保証人いらずでスピーディかつ高額な融資が受けられます。ビジネスローンは零細または中小企業の社長さんや、SOHO専業者などの個人事業主の心強い味方です。

銀行の中小企業への貸し渋り（融資に消極的になること）や貸し剥がし（これまでの融資を積極的に回収しようとすること）が問題となったのは1990年代後半ですが、それ以来、中小企業は融資を受けづらい状態が続いていました。

これを打破したのが銀行やノンバンクのビジネスローンです。

金融機関が企業へ融資するビジネスローン。特に中小企業にとっては貴重な資金源となっています。最近ではSOHO専業者やフリーランスにもビジネスローンを活用する人が増加しているようです。

融資を受けづらいイメージがある個人事業主ですが、利用できるビジネスローンはたくさんあるのです。

ビジネスローンとは、企業や個人事業主向けの融資のこと。主に中小企業が対象で、一般向けのローンやキャッシングよりも高額のお金を借りることができます。

事業そのものが担保になるので具体的な担保はいらず、社長がそのまま保証人になるケースも多いようです。

スピード決済、無担保、第三者連帯保証人なしと３拍子そろったビジネスローン。三井住友銀行の「ビジネスセレクトローン」という商品で、その存在が一躍メジャーになりました。

今では中小企業に欠かせないものとなり、これをうまく活用できるかが企業運営のカギとなっています。

事業者、法人向けの融資,ビジネスローン、キャッシング、カードローン情報とキャッシング、カードローンに関する基礎知識、用語集を紹介しています 。

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最新情報などに関しましては公式サイトの情報を参考にしてください。

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【遅延損害金】

遅延損害金とはローン返済が滞った際に、債務者が残高に対し請求してくる設定した金利よりも高い利息のことです。
法律により上限が設けられています。

【法定金利】

法定金利とは利息制限法で決められた最高上限の利率のことです。
契約内容、借入額に応じて法定金利が変わってきます。

【目的別ローン】

目的別ローンとは、特定の商品購入に対するローンのことです。
一般に使途が自由なローンに比べ、金利が安い傾向にあります。

【金利】 

金利とはローンなどの際、元金分を借りるためにかかる金額のことをいいます。
金利は市場の変化に応じて絶えず変化しています。

【担保】 

担保とは債務の保証として債権者に提供するもののことです。
ローンは相手方の支払い能力を信用して貸しますが、連帯保証人などと同様に信用を補うものとしての役割があります。
不動産や有価証券などが担保としてされることが多いようです。

【ＣＤ】 

ＣＤとは現金自動支払機のことです。
消費者金融などにおいて現金を引き出す際などに用いられます。
cash dispenserの略です。

【ヤミ金対策法 （貸金業規制法及び出資法の一部改正法）】

ヤミ金対策法（貸金業規制法及び出資法の一部改正法）とは深刻な社会問題となっているヤミ金問題に対応するため平成１５年に成立した法律です。
貸金業登録の規制強化や高金利貸付に対する罰則の大幅引き上げ、違法な取引行為の規制強化などを盛り込んでいます。

【ホワイト情報】

ホワイト情報とはブラック情報（事故情報）とは違う通常の利用者情報のことです。
契約情報や残高情報などがこれに当たります。

【督促】 

督促とは債権者が債務者に対して遅延が生じた返済額の返済を求めることです。
文書や電話などで口座へ入金することなどを要求します。

【元利均等返済】

元利均等返済とは毎月均等割りした元金に利息を足して毎回のローン返済額が一定額となるよう計算した返済方法です。
元金均等返済と比べ毎月の返済額が一緒なため計画が立てやすい反面、総額が多くなってしまうというデメリットがあります。

【　　　　　　　　　　　　】

元金均等返済とは元金を毎月一定に払い、残高に応じた金利分を支払っていく返済方法です。
元利均等返済に比べ、総返済額が少なくて済みますが、前半の返済額が多いため、現在の収入が少ない人には向かないようです。

【みなし弁済】 

みなし弁済とは法的に有効な弁済とみなされる利息制限法の特例です。
貸金業規制法４３条には利息制限法の定める額を超える場合に、契約締結時に書面交付など一定条件が満たされていることを前提として、この超過部分は有効な利息の債務の返済とみなす、と定めています。

【自動契約機】 

自動契約機とはキャッシングの審査も含めて、無人の契約機でもって契約ができる機械のことです。
オンラインセンターでキャッシング会社とつながっており、機械を通して手続きを進められます。
窓口などとは違い、気後れすることなく契約を済ますことができます。

【名義かし】 

名義貸しとは自分の名前を第三者に貸すことです。名義を貸した人は契約の責任を負わなければなりません。

【動産担保貸付】 

動産担保貸付とは不動産以外の動産を担保にしたローンのことをいいます。
動産には現金や有価証券などがあり、土地や建物など不動産と区別しています。

【信用保証会社】 

信用保証会社とは債務者に代わって債務を保証する会社のことです。返済不履行に陥った場合、保証を請け負った会社が弁済します。
その代わりにローン利用者は保証料という形で信用保証会社に支払います。

【割賦購入】 

割賦購入あっせんとは小売商と消費者の間に入り、割賦について代行することです。
信販会社などが消費者に代わり加盟店（販売店）に対して購入代金を立替え払いして、その後、信販会社が消費者から分割払いなどで代金を徴収します。

【ネットキャッシング】

ネットキャッシングとはインターネット上のホームページを使って、新規契約の申し込みや、振込み依頼、残高照会などをできるシステムのことです。
利用者が自分の個人情報を送信した後、キャッシング会社が審査するなどします。店頭に出向くことなく即日で融資が可能になるなどスピーディーに進めることができるほか、多くが２４時間で対応きるようになっています。

【日本消費者金融協議会（ＣＬＡ）】

日本消費者金融協議会（ＣＬＡ）とは１９６７年、関東地区の情報センターとして設立した協議会です。
首都圏の消費者金融専業者や手形割引業者らで構成されています。
現在はジャパンデータバンクに機能を分離しています。

【消費者金融連絡会】

消費者金融連絡会とは消費者金融の大手会社が多重債務や自己破産の増加の問題に対し、連絡し、協議し合う機関です。
武富士、アコム、プロミス、アイフル、三洋信販の消費者金融大手５社が「消費者金融５社連絡会」を設立。その後レイクが加わり、消費者金融連絡会と改称しました。

【任意（グレー）ゾーン金利】 

任意（グレー）ゾーン金利とは利息制限法と出資法の上限の間のことです。
利息制限法は元金の額により１５％から２０％を上限としており、それを上回る金利を無効としていますが罰則はありません。一方、出資法では上限金利を２９・２％としており、違反には罰則を設けています。
貸金業規制法では任意（グレー）ゾーン金利を書面交付するなどの条件を付けて容認しました。

【 リテール】

リテールとは小売、小売業のことをいいます。
金融業界ではリテールバンキングのことをいい、低利の小口預金を受け入れる一方、住宅ローン、消費者ローンを行うことをいいます。
大口で行う、ホールセールバンキングと使い分けます。

【与信審査】 

与信審査とはローンを申し込んできた利用者などの信用度を調査し、審査することです。
消費者金融では無担保無保証が原則のため、個人の「信用」が非常に重要となってきます。

【対面与信】 

対面与信とは対面して「信用」を調査することです。
与信審査を行う場合などは対面して表情や言葉など人格を見ることが必要ともなってきます。

【強制執行】

強制執行とは裁判上の手続きで、債務名義に書かれた私法上の請求権を強制的に実現させることです。
返済が滞っている時など、強制執行を通して、抵当権を行使することができます。
ただ、行使には「債務名義」を得る必要があります。

【事故情報】 

事故情報とはクレジット会社や個人情報信用機関が所有している消費者にとってマイナスとなる情報のことです。
返済の延滞や貸し倒れなどがこれに含まれます。
ブラック情報、ネガティブ情報ともいわれています。

【内容証明】 

内容証明とは郵便物の文書の内容を謄本によって証明することです。
請求書などを内容証明で送れば、後で訴訟などになった場合、その内容を送ったということがしっかりと証明できます。
特殊取扱郵便物制度の一つです。

【金銭管理カウンセリング事業団】 

金銭管理カウンセリング事業団とは１９９７年設立した消費者に向けて金銭管理のカウンセリング実施を目的にした機関のことです。
消費者の意向を反映したカウンセリングを目指すため、金銭管理カウンセラーの養成とスキル向上を図っています。

【紹介屋】

紹介屋とは借りる人と金融会社の間に立ち、借り入れできる金融会社を紹介し、手数料を借りる人からもらう人のことです。
金融業者を紹介することで手数料を払う必要はありません。

【ヤミ金融】 

ヤミ金融とは正規の手続きを取ってない違法の金融会社です。
「トイチ」業者などを指し、金利が非常に高かったりして違法行為をしています。

【０９０金融】

０９０金融とは勧誘のチラシに「０９０」で始まる携帯電話の番号しか載せず、正体を明かさないヤミ金融です。
事務所を持たずに、携帯電話を連絡手段として貸し出しや、取り立てを行います。
主に電柱や電話ボックスなどににチラシを貼り付けて広告しています。

【トイチ】 

トイチとはヤミ金融の業界用語で非常に高率の利息を取って貸し出す違法行為のことです。
業者の多くは登録後３年未満であり「都（１）～」という登録番号を持つ業者であることから、また「１０日で１割」の利息を取ることから「トイチ」と呼ばれています。

【暗証番号】

暗証番号とはクレジットカードやキャッシュカードを発行する際に登録する、不正使用を防ぐための番号です。
生年月日や自宅電話番号などを用いた暗証番号他人に推測されやすいため避けるようにした方がよいです。

【貸金業者】 

貸金業者とは金銭の貸付または金銭の貸借の媒介を行うものをいいます。
貸金業規制法に規定されており、内閣総理大臣または都道府県知事の登録を受けて貸金業を営みます。
消費者金融会社、信販会社、クレジットカード会社、リース会社などです。

【個人信用情報機関】

個人信用情報機関とは個人のローン、クレジット契約内容の情報を管理し、加盟会員が照会できるようにした機関のことです。
日本の個人信用情報機関には全国銀行個人信用情報センター（全銀協）、販売信用分野の（株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）、消費者金融専業会社が各地で設立した全国信用情報センター連合会（全情連）などがあります。
情報を登録された個人は自分の内容について開示することができ、その内容が間違っている場合には訂正や削除をすることができます。

【ＪＣＦＡ】

ＪＣＦＡとは消費者金融業者間の情報交換と業界の地位向上を目的に設立された機関のことです。
大手中心の団体で多額債務者への無利子融資を行なう救済更生事業や、月刊専門誌の発行などを行っています。
Japan Consumer Finance Associationの略です。

【テラネット】

テラネットとは全国信用情報センター連合会（全情連）が、会員対象である消費者金融業界以外のクレジット会社などを対象に新設した個人信用情報機関のことです。
債務が業者間に複雑に絡んでいるため、業態間の部分的情報交流を実現したものです。
消費者がテラネット会員企業に与信申し込みをした場合、テラネットデータベースの登録情報だけでなく、全情連データベースから借入れ件数を照会できます。

【ノンバンク】 

ノンバンクとは融資業務のみを行う会社のことです。
このうち、消費者向け無担保金融会社の占める割合は約２割です。
米国ではノンバンクを、ノンバンク・バンク（＝non-bank bank）といいます。

【無担保貸付】 

無担保貸付とは消費者に対して担保なしで貸付を行うことです。
消費者金融では無担保貸付が原則です。
信用貸付ともいいます。

【 約定】

約定とは契約時に交わした約束のことをいいます。

【出資法】

出資法とは出資の受入れ、預り金や金利などの取締まりを定めてある法律です。
実質上の上限金利２９.２％も明記しており、罰則も課しています。

【多重債務者】

多重債務者とは支払能力を超えて、数社の金融業者から借金している人のことをいいます。
多重債務者の場合、個人情報信用機関などで金融機関にその情報が伝わるため、審査では非常に厳しくなります。

【利息制限法】

利息制限法とは借入金に応じて利息の上限を設けている法律のことです。
１０万円未満は２０％、１０万円以上１００万円未満は１８％、１００万円以上は１５％を上限としています。
同法では上限を超える利率を「無効」としているものの、「罰則」はなく、もし違反しても何の処罰もされません。

【口座振替】 

口座振替とは口座から口座へ資金を移すことです。
公共料金が口座振替を利用して支払われるのと同様に、消費者金融においてもよく利用されます。

【サラ金】

サラ金とは、サラリーマン金融の略で、一般にいう消費者金融業者のことです。
担保・保証なしで借りられる反面、銀行よりも金利が高めなのが特徴です。

※　融資されるまでの流れは、どのビジネスローン会社も大体同じですので、特にはじめて借入する方は、事前にしっかり確認しておきましょう。 
 

◆インターネットから申込む場合

　審査 とは・・・新規でキャッシングを申し込む場合は、お金を貸しても大丈夫かどうかを判断する審査が必ずあります（「審査なしで融資します」などという業者はヤミ金ですのでご注意ください）。

◆審査内容 

　会社により審査基準は異なりますが、一般的には「年齢・職業・年収・就業年数・持ち家の有無・配偶者の有無・他社借入の状況」などの自己申告した情報や信用情報機関に登録されている情報を元に、融資の可否・借入限度額が決められます。

 勤務先への在籍確認は、  電話確認がほとんどです。
プライバシー保護のため企業名を出さずに個人名でコールをし、本人だとわかれば、会社名を知らせてくれる方法です。そのため社内の人間にばれることは、ほぼありません。 
 

◆他社借入件数 

　他社からの融資を受けているからといって、審査に通らないとは限りませが、4件以上になると新規借入が厳しくなってくる傾向があります。
 

◆返済状況・利用実績

　返済が遅れた記録があるとマイナスポイントになります。
自己破産・債務免除などの記録があると絶望的かもしれません。


他にも様々な情報から全体的に審査されて、融資の可否や借入限度額が決定されます。どのような基準で審査するかは業者によって違ってきますので、要するに「申し込んでみないと結果はわからない」ということになります。

返済について

 ◆返済方法

　返済方法は会社や商品によって異なります。

1：店頭窓口での支払い
2：店頭ＡＴＭでの支払い
3：提携ＡＴＭ、ＣＤでの支払い
4：口座振替や支払い
5：指定口座への支払い

などが主な返済方法になります。

◆返済の遅れ

　 契約先の会社に電話しておきましょう。
大手の会社（今はほとんどの場合）であれば、相談に乗ってくれるはずです。

返済方式の違い 

◆返済方法・返済方式による違い

一口にキャッシング・ローンといっても実は返済の方式には様々な形態のものがあります。

計画的にキャッシング・ローンを利用し、ゆとりある返済計画を立てる為にもしっかりチェックしておきましょう。

 
◎返済方法・返済方式の種類

一般的に利用されている返済方法は下記の通りです。

【元金均等方式】

借入元金を返済回数で割った均等額と、借入元金残高をもとに計算した利息額を合計した金額を毎月の返済額とする返済方法。支払回数に応じて毎月の支払額が減っていく仕組みになっています。

【元利均等方式】

毎月の返済額を一定額に設定し内訳（借入れ元金部分に対する支払額とその利息（金利）分）のみを変化させる返済方式。住宅ローンなどの高額ローンに用いられる事が多い

【リボルビング方式】

利用件数・金額に関わらず毎月の返済金額を一定額に設定して支払いを行う返済方式の総称。支払額の算出方法によって更に細分化されます

【元利定額リボルビング方式】

リボルビング方式の中で予め決まった支払利息額を含んだ定額を支払う方式

【元金定額リボルビング方式】

リボルビング方式の中で予め決まった定額と別に支払利息額を支払う方式

【元金定率リボルビング方式】

リボルビング方式の中で予め決まった定率で算出された元金に対する支払額とその期間の支払利息額の合算が実際の支払額となる返済方式

 
 【残高スライドリボルビング方式】

上記リボルビング方式の中で毎月の返済額・最低支払額が借入残高に応じてスライド（変化）します。スライドされる部分によって下記のように更に細分化されます

 
【 残高スライド元利定率リボルビング方式】

元利定率リボルビング方式の中で、借入残高によって、定率が見直される（スライドする）リボルビング方式

【残高スライド元金定額リボルビング方式】

元金定額リボルビング方式の中で、借入残高によって、利息を含まない定額が見直される（スライドする）リボルビング方式

【残高スライド元利定額リボルビング方式】

元利定額リボルビング方式の中で、借入残高によって、定額（利息額を含む）が見直される（スライドする）リボルビング方式。消費者金融では最も多く採用されている返済方式。商品案内に単純に「残高スライドリボルビング方式」と記載されていることが多い

  ◆キャッシング
 
  キャッシングとは銀行の融資とは異なり、基本的に無担保で、利用者の確認と信用情報をもとに貸付を受ける事をいいます。
申し込み時に限度額を決め、必要なときに応じてATMなどからにより借入れできる使用目的が自由なローンです。 
   
  ◆オンラインキャッシング

  インターネット上から消費者金融への申込などの手続きから借入までの手続きができるシステムをオンラインキャッシングと言います。
オンラインキャッシングはインターネット環境さえあれば簡単に借りられますので、人の目を気にすることも、わざわざ店舗に行かなくても良い手軽なキャッシングです。

借入について

  ◆借入金の使い道

  原則使途は自由です。（事業資金などには使えないものあります）そのためキャッシングローンは『フリーローン』とも言われています。
 
   
  ◆アルバイト（パート）でも借りられる
 
  基本的には安定した収入がある方が対象になります。
アルバイトやパートなどで生活をしている方でも安定した収入があれば、可能としている会社もあります。
 
   
  ◆専業主婦でも借りられる

  原則としては、収入が無い方はキャッシングを利用することはできませんが、専業主婦の場合は配偶者に安定した収入があれば、審査により借入可能な場合もあります。ただし、後々にもめ事にならないよう、ご利用の際には夫婦でよく相談したほうがいいでしょう。 

   
  ◆申込に必要なもの

  店頭での扱いならば身分を証明できるもの（運転免許証・健康保険証など）でOKです。
一般的なオンラインキャッシングの場合は後日、運転免許証や健康保険証のコピーを送る必要があります。
状況によっては源泉徴収表のコピーや給料明細書のコピーがいる場合もあります。 

   
  ◆保証人は必要

  キャッシングの場合のほとんどは保証人、もしくは担保などは必要ありません。 

   
  ◆振込方法
 
  基本的には以下の５つの方法があります
1：ネット上からの借入れの申請による銀行振り込み。
2：提携先のATMによる受け渡し。
3：店頭での受け渡し。
4：電話で指定した口座への銀行振り込み。
5：郵送された用紙により指定した口座への銀行振り込み。 

   
 ◆土日、祝日のＡＴＭ利用の手数料

  利用される曜日・時間に関係なく、手数料はかかりません。
提携先のＡＴＭやＣＤの利用も同様ですので、銀行で引き出すよりＡＴＭや提携先のＡＴＭ・ＣＤでキャッシングを利用した方が、お得になる場合もあります。